L’assurance emprunteur permet de s’assurer en cas d’évènement imprévu suivant une demande de prêt. En cas d’incident entrainant l’invalidité, la perte d’emploi voire le décès, l’assureur devra régler les mensualités de l’assuré (le versement peut être total ou partiel selon les cas).
Bien que non obligatoire aux yeux de la loi, les établissements de crédit peuvent l’intégrer à leurs critères de validation de prêt. Si cette dernière représente un coût supplémentaire et reste facultative, cela ne signifie pas que l’emprunteur doit se désintéresser de cette couverture. Lors d’un évènement impactant sa capacité de remboursement, le concerné a tout intérêt à s’être assuré au préalable.
Dans un souci de prévoyance et d’économie, nous aborderons 3 grandes questions vous permettant de vous assurer de façon efficace au meilleur prix.
Sommaire :
La principale raison de changement d’assurance est d’ordre financière. Changer d’assurance emprunteur est une occasion de jouer de la concurrence sur le marché pour faire des milliers d’euros d’économie. Aujourd’hui, celui-ci est majoritairement détenu par les banques (plus de 85% des assurances emprunteur).
Ces dernières arrivent à obtenir des taux de prêt intéressant à leur client car leur marge est effectuée par le biais de l’assurance emprunteur.
D’autant plus que quand il s’agit d’un prêt à taux bas, 30 à 40% du coût total est dédié celle-ci. Sur un aspect financier toujours, il est primordial de prendre en compte l’évolution de votre situation professionnelle.
En effet les primes d’assurance peuvent se voir plus conséquentes si vous êtes un salarié non-cadre. En d’autres termes, si votre situation professionnelle change, changer d’assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies.
Sous certaines conditions, vous pourrez réduire vos primes d’assurance jusqu’à 70% selon l’assureur.
Au-delà de l’aspect financier, changer d’assurance emprunteur permet d’améliorer les garanties de celle-ci.
En règle générale, une assurance couvre 4 risques principaux : le décès, la perte d’autonomie, l’invalidité et l’incapacité temporaire de travail. Ce sont ces quatre éléments que demande aux minima une banque lors de la signature d’un prêt. Cependant il est important de savoir que certaines compagnies d’assurance ou banques proposent des garanties plus avantageuses pour l’assuré.
Pour prendre un exemple concret, certaines d’entre elles, en plus des quatre risques énumérés ci- dessus, offrent la possibilité d’être couvert lorsque vous ne pouvez plus travailler, ou prennent en charge les maladies non objectivables comme le « Burn out ».
Il est donc important de se renseigner sur les avantages qu’offre une assurance emprunteur vis-à-vis d’une autre, en plus de l’étude des prix proposés par chacune d’elles.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
Depuis le 26 juillet 2014, la loi Hamon permet de résilier son contrat d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature de celui-ci. Cette résiliation n’est possible que sous la réserve que le nouveau contrat apporte à votre banque le même niveau de garantie que le précédent.
Le 1er janvier 2018, la loi Bourquin, offre le droit à la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur, validé par le Conseil constitutionnel. Depuis ce jour, le bénéficiaire d’un crédit immobilier est en droit chaque année, à la date de signature de contrat, de changer d’assurance.
Aujourd’hui le changement d’assurance emprunteur intervient souvent au moment de la renégociation de votre prêt ou du rachat de votre crédit auprès d’une autre banque. Cependant il est à noter que les tarifs et garanties pourront être réétudiés selon votre âge et votre état de santé.
Il vous sera également possible de renégocier le taux de votre assurance emprunteur lorsque vous considérerez que vos risques ont diminué à la suite de l’arrêt de votre consommation de tabac ou à un changement de votre situation professionnelle par exemple.
Avant même de réaliser toutes tâches administratives en lien avec votre changement d’assurance emprunteur, il est primordial que vous ayez étudié l’ensemble des offres disponibles sur le marché afin de trouver la proposition la plus adéquate pour vous. Une fois cette étape réalisée et votre choix effectué, la procédure administrative peut commencer.
Tout d’abord, il vous faudra souscrire une nouvelle assurance de prêt respectant l’équivalence des garanties à la précédente.
Par la suite deux démarches sont possibles selon votre cas de figure:
Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur avant les 1 an de votre contrat.
Vous pouvez effectuer une résiliation à n’importe quel moment et sans frais.
Il vous suffit d’adresser un courrier recommandé à votre assureur au plus tard 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat.
Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur après les 1 an de votre contrat ,Il vous est possible de résilier votre contrat annuellement.
Il vous suffit d’adresser cette fois-ci un courrier recommandé à votre assureur au minimum 2 mois avant la date anniversaire de celui-ci.
Peu importe votre situation, il est impératif que vous indiquiez la date de prise d’effet de votre nouveau contrat d’assurance. De plus, il vous est vivement conseillé d’entamer vos démarches administratives trois ou quatre mois avant votre date référente afin d’éviter tout problème de délais.
À date de réception de votre courrier recommandé, votre banque disposera de 10 jours pour accepter ou refuser votre changement d’assureur emprunteur.
En cas d’acceptation de la part de votre banque, votre ancien contrat sera résilié dès la fin des 10 jours ou à la date d’effet de votre nouveau contrat. En cas de refus, votre banque devra vous adresser un courrier notifiant le motif de celui-ci. Dans le cadre d’un refus non justifié, votre banque s’expose à des sanctions financières.
L’assurance emprunteur bien que non obligatoire pour obtenir un financement permet de se prévenir des aléas de la vie et assurer sa capacité à rembourser ses mensualités.
Ce type de service est en grande partie proposé par la banque elle-même, ainsi, en vous proposant des prêts à taux bas, la banque mise sur l’assurance emprunteur pour faire sa marge.
Dans un souci d’améliorer les conditions de vos garanties et de réduire son coût, utiliser vos droits, en négociant les termes de contrat et son tarif grâce à la concurrence sur ce marché.
Assurer-vous de remplir les conditions suivantes :
– Votre demande sera retenue si les garanties de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur
sont au MINIMUM identiques à votre précédent contrat.
– Votre demande est possible à tout moment la première année et à chaque date anniversaire de
votre contrat (en respectant les délais de résiliation).
Pour appuyer votre demande et vous éviter tout tracas, veillez à comparer les offres disponibles sur le marché afin de bénéficier des meilleures conditions au meilleur prix. Nous vous conseillons de consulter en ligne les comparateurs d’offres gratuits, prendre conseil auprès d’un courtier en assurance, et vous renseigner directement auprès de votre banque.
Vous détenez à présent toutes les clefs pour changer d’assurance emprunteur de manière optimale. Pour d’autres conseils sur le monde de l’immobilier et son marché, vous avez gratuitement accès à l’ensemble des articles de Corner Immo en cliquant ici !
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